債務整理を検討している方から最も多く寄せられる不安の一つが、「保証人に迷惑がかかるのではないか」という点です。家族や知人に保証人になってもらっている場合、その方への影響を考えて債務整理に踏み切れないというケースは非常に多く見られます。
しかし、保証人への影響を正しく理解し、適切な方法を選択すれば、影響を最小限に抑えることは可能です。15年にわたり債務整理に取り組んできた経験から、保証人と債務整理の関係について解説します。
保証人と連帯保証人の違い
まず、「保証人」と「連帯保証人」は法律上の権利が異なります。この違いを理解することが重要です。
保証人には、催告の抗弁権（まず主債務者に請求してほしいと言える権利）と検索の抗弁権（主債務者に財産があるならそちらから回収してほしいと言える権利）があります。また、保証人が複数いる場合は、頭数で割った金額だけを負担すればよいという分別の利益もあります。
連帯保証人には、これらの権利がありません。債権者は主債務者に請求する前でも、いきなり連帯保証人に全額を請求できます。実務上、金融機関の契約ではほぼすべてが「連帯保証」です。
つまり、連帯保証人は主債務者とほぼ同じ立場で返済義務を負うことになります。
債務整理をすると保証人はどうなるか
債務整理の方法によって、保証人への影響は異なります。
自己破産の場合
主債務者が自己破産をすると、免責により主債務者の返済義務はなくなります。しかし、保証人の保証債務はそのまま残ります。債権者は保証人に対して残額の一括請求を行うのが通常です。
保証人が一括で支払えない場合、保証人自身が分割返済の交渉をするか、保証人も債務整理を検討することになります。
個人再生の場合
主債務者が個人再生で借金が減額されても、保証人の保証債務は減額されません。債権者は、再生計画で減額された分と減額前の残額との差額を、保証人に請求できます。
たとえば、500万円の借金が個人再生で100万円に減額された場合、差額の400万円が保証人に請求される可能性があります。
任意整理の場合
任意整理は、整理する債務を選ぶことができる点が最大の特徴です。保証人が付いている借金を任意整理の対象から外すことで、保証人への影響を完全に避けることができます。保証人のない借金だけを整理し、保証付きの借金はこれまでどおり返済を続けるのです。
保証人への影響を最小限にする方法
15年の実務経験から、保証人への影響を最小限にするために実際に行っている方法をご説明します。
方法1：任意整理で保証付き債務を除外する
最も確実な方法です。保証人が付いている借金はそのまま返済を続け、それ以外の借金を任意整理で減額します。保証付き債務の返済を続けることができる程度の収入がある場合に有効です。
方法2：事前に保証人に説明する
自己破産や個人再生を選択せざるを得ない場合、手続きを始める前に保証人に状況を説明することが大切です。何の前触れもなく債権者から請求が届くと、保証人との信頼関係が大きく損なわれます。
事前に説明することで、保証人側も資金の準備や、場合によっては保証人自身の債務整理の検討など、対応を取ることができます。
方法3：保証人と一緒に弁護士に相談する
主債務者と保証人が一緒に弁護士に相談し、双方にとって最善の解決策を探ることも有効です。主債務者が自己破産し、保証人が分割返済の交渉をする、あるいは保証人も任意整理をするなど、全体を見据えた計画を立てることができます。
保証人が請求を受けた場合の対処法
保証人として請求を受けた場合、まず落ち着いて以下の点を確認してください。
1. 請求内容の確認
請求金額、利息、遅延損害金の計算が正しいかを確認します。過払い金が発生している可能性もあります。
2. 一括返済が難しい場合は分割交渉
債権者に対して分割返済の交渉を行います。弁護士を通じて交渉すれば、合理的な分割条件がまとまることが多いです。
3. 保証人自身の債務整理
保証債務の金額が大きく、分割返済でも対応できない場合は、保証人自身も債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）を検討することになります。保証人が債務整理をすることは法律上まったく問題ありません。
4. 求償権の行使
保証人が主債務者に代わって返済した場合、主債務者に対して求償権（立て替えた分を返してもらう権利）を行使できます。ただし、主債務者が自己破産で免責を受けている場合、実際に回収することは困難です。
まとめ
保証人への影響を心配して債務整理をためらう方は多いですが、適切な方法を選べば影響を最小限にすることは可能です。任意整理で保証付き債務を除外する方法、事前に保証人と協議する方法など、状況に応じた対策があります。
大切なのは、返済が苦しくなった段階で早めに相談することです。滞納が進んでからでは選択肢が狭まります。当事務所では、保証人への影響も含めた総合的なアドバイスを初回無料で行っています。お気軽にご相談ください。