「借金を減らしたいけれど、自宅だけは手放したくない」――福井県にお住まいの方からの相談で、とても多いご要望です。福井は全国でもトップクラスの持ち家率を誇る地域であり、マイホームを守ることへの思いが強い方が多くいらっしゃいます。
そのような方にぜひ知っていただきたいのが、「個人再生」という手続きです。個人再生を利用すれば、住宅ローンを支払い続けながら、それ以外の借金を大幅に減額することが可能です。15年の弁護士経験をもとに、福井で個人再生を検討している方に向けて、制度の内容や福井での手続きの実情をお伝えします。
個人再生とは ― 福井の持ち家を守る債務整理
個人再生は、裁判所に再生計画を認可してもらうことで、借金を原則として5分の1（最低100万円）にまで減額し、それを3～5年かけて分割返済していく手続きです。自己破産と異なり、財産を処分する必要がないのが大きな特徴です。
特に重要なのが住宅ローン特則（住宅資金特別条項）です。この制度を利用すれば、住宅ローンはこれまでどおり支払いを続けながら、カードローンやクレジットカードの借金だけを減額することができます。福井のように持ち家率が高い地域では、この住宅ローン特則を使った個人再生が非常に有効な解決手段となります。
福井の住宅事情と個人再生の相性
福井県は持ち家率が約75%と全国上位に位置しており、一戸建ての住宅に住んでいる世帯が多い地域です。また、住宅の延べ床面積も全国トップクラスで、親世代から受け継いだ土地に家を建てるケースも珍しくありません。
このような福井の住宅事情は、個人再生との相性が非常に良いといえます。その理由は次のとおりです。
住宅ローンが残っている方が多い
福井では比較的若い年代でマイホームを購入する方が多く、住宅ローンの返済中に他の借金が膨らんでしまうケースが見られます。個人再生を選べば、住宅ローンの返済は続けつつ、他の借金を大幅に減らすことができます。
自宅を失うと生活基盤が崩れやすい
福井では、自宅は単なる住まいではなく、家族の生活基盤そのものです。自宅を手放して賃貸住宅に移ることは、福井の住宅市場の特性上、かえって生活コストが上がる場合もあります。自宅を維持しながら借金問題を解決できる個人再生は、福井の方にとって現実的な選択肢です。
福井地方裁判所での個人再生の手続き
福井で個人再生を行う場合、福井地方裁判所に申立てを行います。手続きの流れは次のとおりです。
1. 弁護士への相談・受任
まず弁護士にご相談いただき、個人再生が適切かどうかを判断します。受任後は債権者への受任通知を送付し、取立てを止めます。
2. 申立書類の準備
収入を証明する書類（給与明細、源泉徴収票等）、家計収支表、財産目録、債権者一覧表などを準備します。住宅ローン特則を利用する場合は、住宅ローンの契約書や弁済計画表なども必要です。
3. 福井地裁への申立て
書類が整ったら、福井地裁に再生手続開始の申立てを行います。福井地裁では、案件によって個人再生委員が選任される場合とされない場合があります。
4. 再生計画案の作成・提出
債権額が確定した後、返済計画（再生計画案）を作成して裁判所に提出します。小規模個人再生の場合は債権者の書面決議、給与所得者等再生の場合は債権者の意見聴取が行われます。
5. 再生計画の認可・返済開始
裁判所が再生計画を認可すれば、計画に従って3～5年間の分割返済がスタートします。返済を完了すれば、残りの債務は免責（免除）されます。
福井で個人再生を利用できる条件
個人再生を利用するためには、いくつかの要件を満たす必要があります。
安定した収入があること
再生計画に基づいて3～5年間の返済を続ける必要があるため、継続的な収入が見込める方が対象です。正社員だけでなく、パートやアルバイトでも安定した収入があれば利用可能です。福井は共働き世帯が多いため、世帯全体の収入を考慮して返済計画を立てることもできます。
借金の総額が5,000万円以下であること
住宅ローンを除く借金の総額が5,000万円以下である必要があります。個人の消費者借入であれば、この要件は多くの方が満たしています。
住宅ローン特則を使う場合の要件
住宅ローン特則を利用するには、本人が所有し居住している住宅であること、住宅ローン以外の抵当権が設定されていないことなどの要件があります。福井では親の土地に建物を建てているケースもありますが、建物の所有者が申立人本人であれば利用できる可能性があります。
まとめ ― 福井のマイホームを守りながら借金問題を解決
個人再生は、自宅を守りながら借金を大幅に減額できる、福井にお住まいの方にとって非常に有効な手続きです。持ち家率が高い福井だからこそ、住宅ローン特則を活用した個人再生のメリットは大きいといえます。
「住宅ローンの返済は続けたいけれど、他の借金が苦しい」という方は、ぜひ一度ご相談ください。当事務所では初回相談を無料で承っております。福井での生活を守りながら、最適な解決策を一緒に考えましょう。