「毎月きちんと払っているのに、残高が全然減らない」。リボ払いについて、こんな不安を感じている方は少なくありません。
福井の当事務所でも、ここ数年、20代・30代の方からリボ払いに関するご相談が明らかに増えています。ネットショッピングの普及やキャッシュレス決済の広がりとともに、気づかないうちにリボ払いの残高が膨らんでしまうケースが目立つようになりました。
弁護士として15年、多くの借金問題に向き合ってきた実務での実感として、リボ払いは「仕組みを正しく知らないまま使い続けてしまう」ことが最大の問題です。この記事では、リボ払いの仕組みと、そこから抜け出すための具体的な方法をお伝えします。
リボ払いの仕組み ― なぜ元本が減らないのか
リボ払い（リボルビング払い）とは、利用金額にかかわらず、毎月の支払額がほぼ一定になる返済方式です。一見すると家計管理がしやすいように思えますが、ここに大きな落とし穴があります。
多くのクレジットカードのリボ払い手数料率は年15%前後です。たとえば、リボ払いの残高が100万円ある場合、1か月あたりの手数料はおよそ1万2,500円になります。毎月の支払額が2万円に設定されていると、元本の返済に回るのはわずか7,500円です。
つまり、100万円の残高を毎月2万円ずつ返済しても、元本が減るペースは非常にゆっくりです。完済までに約6年半かかり、支払う手数料の総額は約56万円にもなります。しかも、返済中に新たな買い物をすれば、残高はさらに増えていきます。
リボ払いが「借金」であることに気づいていない方が多い
相談にいらっしゃる方の多くが、リボ払いを「分割払いの一種」くらいに考えていて、自分が借金をしているという認識がありません。
その理由の一つは、クレジットカード会社からの明細の見せ方にあります。毎月届く明細には「今月のお支払い額：2万円」とだけ大きく表示され、リボ払い残高や手数料の内訳は目立たない場所に小さく記載されていることが多いのです。
また、最近は契約時にリボ払いが初期設定になっているカードや、ポイント還元率が高くなることを理由にリボ払いへの変更を勧めるカードもあります。自分では一括払いを選んだつもりが、実はリボ払いになっていたというケースも珍しくありません。
まずは、お手元のカードの利用明細を確認してみてください。「リボ払い残高」という項目があれば、それは返済が必要な借金です。
リボ払いの借金を解決する3つの方法
リボ払いの残高を解消するには、主に次の3つの方法があります。
1. 一括返済・繰り上げ返済
手元の資金に余裕がある場合は、一括返済や繰り上げ返済が最も手数料を抑えられる方法です。ただし、残高が大きい場合には現実的ではないことも多いでしょう。
2. 低金利ローンへの借り換え
銀行のカードローンなど、リボ払いより金利の低い商品に借り換える方法です。金利差がある分、返済総額を減らせる可能性があります。ただし、借り換え後もカードを使い続けてしまうと、結局借金が増えるリスクがあります。
3. 任意整理
弁護士がカード会社と交渉し、将来の手数料（利息）をカットしたうえで、元本を3年から5年で分割返済する方法です。返済総額を大幅に減らせるため、リボ払いの解決策として非常に有効です。
任意整理なら将来利息ゼロで完済の目処が立つ
任意整理の最大のメリットは、交渉によって将来の利息（手数料）をゼロにできる点です。
先ほどの例でいえば、リボ払い残高100万円をそのまま返済すると約56万円の手数料がかかりますが、任意整理をすれば元本の100万円だけを返済すればよいことになります。毎月の返済額も、無理のない金額に調整できます。
任意整理は裁判所を通さない手続きなので、自己破産や個人再生と比べて手続きの負担が軽く、周囲に知られにくいという特徴もあります。仕事や日常生活に大きな影響を与えずに進められるため、とくに若い世代の方にとっては利用しやすい手続きです。
一方で、いわゆるブラックリスト（信用情報機関への事故登録）に載るため、完済から5年程度は新たな借入やクレジットカードの作成が難しくなります。この点は事前に十分ご理解いただく必要があります。
実際の解決例
当事務所で実際にご依頼を受けた事例をご紹介します。
20代の女性の方で、複数のクレジットカードでリボ払いを利用し、残高が約150万円に膨らんでいました。毎月の返済額は合計で5万円以上でしたが、手数料が大きく元本はほとんど減っていない状態でした。
任意整理の手続きをとり、各カード会社と交渉した結果、将来利息を全額カットすることができました。毎月の返済額は約3万2,000円まで下がり、約4年で完済できる見通しが立ちました。
この方は「リボ払いが借金だとは思っていなかった」とおっしゃっていました。早い段階で相談に来ていただいたことが、スムーズな解決につながったケースです。
まとめ
リボ払いは、仕組みを知らないまま使い続けると、気づかないうちに借金が膨らんでしまう危険な支払い方法です。「毎月払っているから大丈夫」と思っていても、手数料ばかりを払い続けている可能性があります。
もし現在リボ払いの残高に悩んでいるなら、一人で抱え込む必要はありません。任意整理をすれば、将来利息をなくして確実に完済への道筋をつけることができます。
当事務所では、リボ払いを含む借金問題について初回相談を無料で承っています。福井駅から徒歩7分、無料駐車場もあります。「まだ相談するほどではないかも」と思われている方でも、お気軽にお問い合わせください。