任意整理から自己破産への切替えは「失敗」ではありません｜弁護士コラム｜福井で債務整理に強い弁護士ふくい総合法律事務所

「一度、任意整理をしたのに、返済ができなくなってしまった。もう手遅れではないか。」

そんな不安を抱えて相談にいらっしゃる方が、福井でも少なくありません。任意整理で和解をしたのに返済が滞ってしまうと、自分を責めたり、「もう弁護士に相談する資格がない」と感じてしまう方もいらっしゃいます。

しかし、任意整理から自己破産への切替えは、決して失敗ではありません。状況が変わったときに、次の一手を打つ。それは法律で認められた正当な対応です。15年の経験の中で、切替えによって生活を立て直した方を数多く見てきました。

任意整理後に返済が続けられなくなるケース

任意整理は、弁護士が債権者と交渉し、将来の利息をカットしたうえで、元本を3年から5年程度で分割返済していく手続きです。毎月一定額を返済し続ける必要があるため、返済が始まった時点の収入が維持されることが前提となります。

ところが、人生は予測どおりにいかないことがあります。福井で相談を受ける中で多いのは、次のようなケースです。

いずれも、ご本人の努力だけではどうにもならない事情です。こうした状況で返済を続けられなくなることは、その人の責任ではありません。

任意整理と自己破産は、どちらも債務整理の方法の一つです。任意整理をしたからといって、自己破産ができなくなるわけではありません。

法律上、任意整理の経験があるかどうかは、自己破産の申立てや免責の判断に影響しません。裁判所が見るのは「現在の状況で返済する能力があるかどうか」です。返済能力がないと認められれば、免責を受けることができます。

実務での実感として、任意整理から自己破産に切り替えた方が免責を受けられなかったケースは、通常ありません。むしろ、一度は任意整理で返済しようと努力した経緯は、裁判所にもきちんと伝わります。

切替えを検討すべきタイミングとして、次のような状態が挙げられます。

無理に返済を続けると、生活そのものが破綻してしまいます。体を壊して働けなくなれば、状況はさらに悪化します。また、返済のために新たな借入れをすれば、借金はむしろ膨らんでいきます。

福井で15年相談を受けてきた中で、「あと半年早く来ていただければ、もっと楽に解決できたのに」と感じるケースは珍しくありません。返済が苦しいと感じた時点で弁護士に相談することが大切です。相談が早ければ早いほど、選択肢が多く残っています。

なお、任意整理の和解条件を守れなくなった場合、債権者が改めて一括請求をしてくることがあります。そうなる前に動くことで、落ち着いて次の手続きを進めることができます。

40代の女性のケースをご紹介します。

この方は、当初任意整理を行い、毎月の返済額を減らして和解が成立しました。しかしその後、体調を崩して離職せざるを得なくなり、収入が途絶えてしまいました。返済を続けることが不可能になり、改めてご相談にいらっしゃいました。

ご状況を伺い、収入の見通しや生活の状況を踏まえて、自己破産への切替えをご提案しました。ご本人は「一度お世話になったのに、また相談していいのか」と申し訳なさそうにされていましたが、むしろこうした状況こそ弁護士を頼っていただきたい場面です。

自己破産を申立てた結果、約350万円の借金が免責（免除）となりました。現在は体調を回復され、新しい職場で働き始めておられます。

一度債務整理を経験された方の中には、「また相談するのは恥ずかしい」「弁護士に怒られるのではないか」と感じる方がいらっしゃいます。

しかし、弁護士がお伝えしたいのは正反対のことです。状況が変わったのであれば、遠慮なく相談してください。返済が難しくなった時点で早めにご連絡いただくことが、最善の結果につながります。

15年この仕事をしてきて強く感じるのは、「相談が遅れるほど、状況は複雑になる」ということです。問題が小さいうちに対処すれば、手続きもスムーズに進みます。

当事務所では、過去に他の事務所で任意整理をされた方からのご相談もお受けしています。「前の弁護士に悪いから」と遠慮される必要はありません。大切なのは、今のご自身の生活を立て直すことです。

任意整理から自己破産への切替えは、失敗ではなく、状況に応じた合理的な判断です。一度任意整理を試みたことは、むしろ前向きな努力の証拠です。

福井で借金の返済にお困りの方、過去に任意整理をしたけれど返済が難しくなった方は、どうぞお気軽にご相談ください。相談したからといって、必ず依頼する必要はありません。今の状況でどんな選択肢があるのか、一緒に考えましょう。